Le Cauzioni

La cauzione è uno strumento tutelativo, al pari della fideiussione, per cedere ed ottenere la garanzia di pagamento nei confronti di un bene.

Solitamente si parla di cauzioni quando è in essere un contratto d’affitto di immobili, in questo caso il locatore richiede il pagamento di un massimo di tre mensilità che sia contestuale  alla stipula del contratto, anche se spesso tale pagamento viene versato contestualmente alla prima rata dell’affitto.

La legge prevede l’obbligatorietà della cauzione e ne limita l’ammontare ad un massimo di tre mensilità.
Anche nel campo degli appalti pubblici la cauzione è largamente utilizzata.

Come per le locazioni semplici anche negli appalti di lavori pubblici la cauzione può essere rappresentata dal pagamento di una somma di denaro liquido oppure essere sostituita da una forma specifica di fidejussione bancaria o assicurativa:

Nel caso di fideiussione bancaria, questa  può essere prestata in numerario (cioè attraverso un deposito in soldi contanti nelle casse dello Stato) oppure utilizzando ed impegnando titoli di Stato o garantiti dallo Stato (cioè tramite acquisto di questi titoli da parte dell’impresa appaltatrice).

L’utilizzo della fideiussione in sostituzione della cauzione è sempre considerato una comoda alternativa poiché permette di limitarsi a garantire senza impegnare concretamente denaro, di conseguenza  il locatore ( o l’appaltatore) non ha bisogno di una notevole liquidità da immobilizzare. (continua…)

Cosa sono le Fideiussioni

La fideiussione è una garanzia personale che una parte terza rafforza nei confronti del richiedente prestito o finanziamento, utilizzando il suo patrimonio personale a supporto di tale garanzia a vantaggio e tutela della parte creditrice.

L’art. 1936 del codice civile definisce fideiussore “colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui”.

Fonte dell’obbligo del fideiussore può essere tanto la legge quanto la volontà delle parti, anche se non è obbligatorio che il contraente debito approvi tale impegno da parte di quest’ultimo,  in effetti Il rapporto è bilaterale.

Esso si stringe infatti tra fideiussore e Banca: il debitore nel cui interesse la fideiussione è prestata non è parte del negozio e quindi non hanno rilevanza eventuali sue intese con il garante.

Solitamente questo rapporto scaturisce dalla stipula di un contratto,  ma è possibile possa ritrovarsi anche tramite promessa unilaterale o come soggetto indicato tramite testamento di volontà.

Generalmente il contratto di fideiussione è a titolo gratuito e con obbligazioni a carico di una sola parte, purché le parti non abbiano pattuito con una contro prestazione per la garanzia offerta in contratto. (continua…)

Come Ottenere una Fideiussione

La fideiussione, pur essendo soltanto un contratto che certifica una garanzia, rientra nei rischi che l’ente erogatore si assume nei confronti del richiedente, per cui ottenerla non è sempre semplice.

C’è infatti bisogno che il richiedente sia assolutamente “ schedato” dall’ente beneficiario, affinché quest’ultimo possa ottenere la tutela necessaria a sostenere ed accettare questa tipologia di contratto. Insomma, il garante deve ottenere la piena fiducia dell’ente creditizio, nel vero senso della parola.

E’ per questo motivo che il garante deve metaforicamente essere messo a nudo di fronte al concessionario e deve rendere reperibili ed accessibili tutte le informazioni possibili sul suo conto e sulla sua situazione finanziaria, presente e trascorsa.

Andranno valutati quindi beni patrimoniali, situazione lavorativa, famigliari e tasse a carico oltre che età, anzianità contributiva ed eventuali altre fideiussioni di cui si è attualmente garanti.

Se il fideiussore è invece persona giuridica  verrà valutata la sua storia finanziaria a partire dalla documentazione attuale e passata, bilanci annuali, rendiconti e tutto quanto possa tracciare la figura della stessa.

Per quanto riguarda invece la documentazione da presentare all’atto della richiesta, è molto varia e a volte cambia leggermente in base all’ente presso cui si fa richiesta, al tipo di fideiussione, ai termini della stessa, all’importo richiesto a credito e così via. (continua…)

Le Fideiussioni per Mutuo

Si definisce fideiussione per Mutuo  una garanzia aggiuntiva che un mutuatario può sottoscrivere a favore della banca che concede il mutuo. Spesso è lo stesso proprietario dell’immobile da acquistare che richiede la fideiussione come requisito necessario per la cessione, oppure la richiesta proviene dalla stessa banca,  qualora una garanzia ipotecaria non dovesse bastare come garanzia prestata dal debitore.

La fideiussione per mutuo è molto simile in sostanza a quella regolare per un prestito o un finanziamento: è un contratto a sé stante attraverso il quale si dichiara che un fideiussore funge da garante per il mutuatario impegnandosi  a far fronte in prima persona al saldo di eventuali debiti nel caso di insolvenza per il pagamento del mutuo da parte del mutuatario, che in questo caso è il debitore principale.

Data l’ampiezza dell’impegno, in termini economici e di responsabilità, spesso il fideiussore è un parente del debitore, ma questa non è una regola fissa. Chiunque può proporsi come garante per la copertura di un mutuo di fronte alla banca, ed anche in questo caso, il debitore non è tenuto ad esserne a conoscenza.

Anche la fideiussione per mutuo ha carattere accessorio ed anche in questo caso l’impegno del fideiussore diventa obbligo soltanto nel momento in cui il debitore attesti la sua condizione di insolvenza. In ogni altro caso il garante non ha alcun tipo di obbligo nei confronti dell’Istituto di credito beneficiario.

La concessione di una fideiussione, avviene da parte delle banche dopo aver valutato i requisiti del fideiussore, ancora più che del debitore. (continua…)

Le Fideiussioni Bancarie

E’ una forma di assicurazione che il soggetto sottoscrive con un istituto di credito a garanzia di un impegno economico che si è assunto nei confronti di un creditore.

La garanzia copre un importo massimo garantito, ovvero una somma complessiva  (per capitale, interessi e spese) che il fideiussore si impegna a pagare

nel caso di inadempimento del debitore principale. Questo tipo di fideiussione è la prima scelta della maggioranza dei debitori, probabilmente grazie all’affidabilità dell’immagine che una istituzione come la banca ha ottenuto con il tempo.

La fideiussione bancaria fa parte dei “crediti di firma”,  dove la banca non effettua un immediato esborso di somme di denaro, bensì assume soltanto, in qualità di mandataria del proprio cliente, un’obbligazione in favore di un terzo.

L’obbligazione in caso di fideiussione è, appunto, la garanzia. Nello specifico una garanzia di copertura di un debito contratto dal cliente in questione nei confronti di un terzo soggetto esterno alla banca a cui si fa riferimento.

Quella della banca quindi, come dicevamo,  risulta essere una semplice prestazione di una garanzia, rilasciata dietro il pagamento di  una “commissione”, che si aggira in genere intorno all’’1% dell’importo e che può variare da istituto ad istituto. Il rischio di cui la banca si fa carico viene valutato in base alla (continua…)

Le Fideiussioni per Aziende

Le fideiussioni possono diventare una soluzione comodissima per le aziende di tutti i tipi e dimensioni.

La legge prevede infatti che qualunque azienda possa richiedere, in caso di necessità,  il credito di firma da parte di organismi abilitati a questo tipo di servizio, cioè banche, agenzie di assicurazioni ed intermediatori finanziari.

Del resto, sempre più spesso sono i fornitori, o i proprietari di beni, che la richiedono come requisito per poter stipulare accordi.

La necessità di una fideiussione si apre per una azienda per i più diversi motivi.

E’ possibile infatti che una fideiussione venga chiesta dall’azienda per una semplice anticipazione di un prezzo contrattuale, oppure come svincolo per le ritenute di garanzia, o ancora per accedere a dei corsi di formazione, o per rateizzare imposte e tasse nei confronti dell’Agenzia delle Entrate.

Altre fideiussioni si possono richiedere per ottenere dei contributi locali, per accedere a concorsi a premi o per comprare grosse forniture o grosse prestazioni di servizi.

Il solo requisito fondamentale per ottenere una fideiussione se si è una azienda è documentare una certa stabilità economica e temporale: una azienda che non ha mai visto troppi cali economici e che si pone sul mercato da molti anni sarà privilegiata rispetto ad (continua…)

Le Fideiussioni per Locazione

E’ una soluzione sempre più richiesta dai proprietari di immobili.

Si tratta in pratica di una vera a propria fideiussione in cui il garante, invece di coprire con la propria firma una somma per un prestito o un finanziamento, si impegna a pagare, in caso si renda necessario il suo intervento economico a fronte di una certificata insolvibilità da parte del debitore principale, le rate di affitto che mancano per la risoluzione del contratto di locazione a cui la fideiussione fa riferimento.

Per questo motivo la fideiussione per locazione è sempre imprescindibilmente legata al contratto di locazione a cui fa riferimento, i cui termini di scadenza tra l’altro coincidono per legge con quelli della fideiussione in oggetto.

Altra caratteristica della fideiussione per locazione è il fatto che, nel caso il contratto di locazione di riferimento sia oggetto di un tacito rinnovo, questa non si rinnova di conseguenza, anzi, dopo la sua decadenza, nel caso in cui le parti concordano, c’è bisogno di una stipula ex-novo di una seconda fideiussione che, tra l’altro, non è detto veda come soggetto garante lo stesso della prima fideiussione.

La fideiussione per locazione può essere stipulata a copertura di qualsiasi tipologia di contratto e per qualsiasi durata, anche parziale, se concordato tra le parti. In questo caso sul contratto verrà riportata la somma comprensiva di tutti i canoni che si intendono coperti da fideiussione, a partire dall’entrata in vigore del contratto di locazione di riferimento. (continua…)

Le Fideiussioni Omnibus

La fideiussione Omnibus è un particolare tipo di fideiussioni, distinta e compresa tra quelle che vedono come soggetto beneficiario una Banca.

Per i termini di una fideiussione omnibus il fideiussore si impegna a coprire e saldare tutti i debiti contratti da colui di cui si fa garante, nei confronti di un dato istituto di credito.

La fideiussione omnibus quindi non prevede limiti di tempo e, fino al 1992 non prevedeva neanche limiti di spesa.
Questo significa che il fideiussore era impegnato, con tutto il suo patrimonio presente e futuro, al pagamento degli insoluti del suo protetto ogni qual volta egli si trovasse in fallo nei confronti dell’istituto bancario, e non avesse modo o possibilità di saldare il proprio debito.

In seguito ad accuse ed a conseguenti revisioni legislative è stato introdotto nel 1992 un limite fiscale, detto massimale, oltre il quale, per contratto il fideiussore non è tenuto a rispondere dell’impegno contratto.

Và da sé che, pur essendo stato mitigato con il passare degli anni, questo tipo di contratto non pone condizioni agevoli per i fideiussore che, secondo la clausola della “garanzia a prima richiesta” si vede obbligato a corrispondere alla banca gli importi da lei reclamati sotto forma di semplice richiesta scritta, senza alcuna possibilità di rivalsa. Esiste un’altra clausola che caratterizza la fideiussione omnibus, si tratta della clausola definita “estensiva”. (continua…)

Le Fideiussioni Commerciali

Le fideiussioni commerciali sono dei contratti di garanzia per la tutela di debiti contratti per scopi commerciali.

Come in ogni altro tipo di fideiussione i soggetti del contratto sono diversi dal debitore, sono infatti presenti soltanto il beneficiario, che sarebbe il creditore che eroga la somma richiesta per lo scopo, ed il fideiussore, che appone la propria firma come impegno a garantire il pagamento del debito insoluto, in caso di mancato saldo per mancata disponibilità economica da parte del debitore.

Quest’ultimo non è tenuto ad essere consapevole della stipula della fideiussione né, tantomeno, a dare il proprio consenso.

La firma del fideiussore lo pone in una condizione di impegno accessorio, ovvero un impegno che diventa obbligo soltanto nel momento in cui si attesti l’impossibilità del debitore di saldare la somma ottenuta in prestito, in caso contrario non vi è per il garante alcun tipo di obbligo civile.

Gli scopi per cui è previsto l’utilizzo, e la concessione, di una fideiussione commerciale possono essere i più vari,un regolamento di impegni di fornitura, sotto forma di merci e/o prestazioni, oppure per saldi di canoni dovuti dal conduttore, oppure la necessità di accedere a contributi pubblici, o ancora bisogno di liquidità per dei rimborsi di IVA e così via.

Fornitori ed enti in questo modo ottengono una garanzia supplementare per il loro rischio di perdita. (continua…)

Le fideiussioni Assicurative

La fideiussione assicurativa è un credito di firma che viene rilasciato da una Compagnia di Assicurazione  abilitata a questo tipo di servizi, presente cioè nell’albo dell’ISVAP, a favore di un suo cliente debitore.

Per il rilascio di questo beneficio ogni compagnia richiede una serie di controlli fiscali e patrimoniali a garanzia, i quali serviranno a verificare l’eventuale solvibilità possibile da parte del proprio cliente.

Una fideiussione da parte della compagnia assicurativa viene rilasciata soltanto a fronte di una certosina attività di selezione dei rischi in gioco, seguendo l’attuale regolamentazione del mercato finanziario, e comunque solamente a favore dei soggetti che abbiano adeguate rispondenze patrimoniali, siano essi persone fisiche o soggetti giuridici.

Tra i documenti i più richiesti si elencano la dichiarazione dei redditi, la dichiarazione IVA, ed i bilanci, se si tratta di persone giuridiche, oltre a tutta la documentazione attestante identità e stato sociale del debitore.

Quando la compagnia avrà accertato l’entità del rischio potrà emettere il documento che farà da contratto per la fideiussione, che sarà valevole per la legge in ogni suo punto, purché segua la regolamentazione come da codice civile in argomento.

In tale contratto saranno dichiarati, oltre al soggetto beneficiario (il creditore) e soggetto fideiussore (la compagnia in questione), anche il massimale pecuniario garantito, la durata per la validità della fideiussione ed il costo della polizza stipulata. (continua…)